ما هو الرهن العقاري؟
- الرهن العقاري هو قرض يتم الحصول عليه لشراء منزل أو أرض أو أي مبنى أو عقار ، وتكون مدة معظمها 25 عامًا.
- ولكن يمكن أن تكون الفترة أقصر أو أطول من ذلك ، لأن هذا العقار الذي اشتريته هو ضمان للقرض الذي تم الحصول عليه.
- عندما يعتبر العقار ملكًا للمقرض في حالة عدم قدرة المقترض على سداد القرض ، نظرًا لأن القرض “مضمون” مقابل حقوق الملكية في منزله ، حتى يتم سداده.
- وإذا لم تتمكن من مواكبة مدفوعاتك ، فيمكن للمقرض استعادة (استعادة) منزلك وبيعه حتى تسترد أموالك.
اتبع أيضًا:
أشياء يجب معرفتها قبل التفكير في الرهن العقاري
- لا تضغط على نفسك إذا كنت تعتقد أنك ستواجه صعوبة في السداد.
- فكر أيضًا في التكاليف المستمرة لامتلاك منزل ، مثل فواتير الأسرة وضرائب المجلس والتأمين والصيانة.
- سيرغب المقرضون في رؤية دليل على دخلك ونفقات معينة ، وما إذا كان لديك أي دين.
- يمكنهم طلب معلومات حول فواتير الأسرة وإعالة الطفل والنفقات الشخصية.
- يريد المقرضون دليلًا على قدرتك على الاستمرار في الدفع ، في حالة ارتفاع أسعار الفائدة.
- قد يرفضون منحك قرضًا عقاريًا إذا اعتقدوا أنك لن تكون قادرًا على تحمله.
من أين تحصل على قرض عقاري؟
- يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مباشرة من بنك أو شركة رهن عقاري ، بالاختيار من مجموعة منتجاتها.
- يمكنك أيضًا استخدام وسيط رهن عقاري أو مستشار مالي مستقل (IFA) ، يمكنه مقارنة الرهون العقارية المختلفة في السوق.
- وكذلك الرهون العقارية التي لا تقدم مباشرة للعملاء.
- يقوم بعض الوسطاء بمراجعة الرهون العقارية “السوقية الكاملة” ، بينما يقوم آخرون بمراجعة منتجات عدد من المقرضين.
- سيخبرك الوكيل العقاري أيضًا بكل شيء عن هذا الأمر وإذا كان لديه أي رسوم عند الاتصال به لأول مرة.
- من شبه المؤكد أن النصيحة هي الأفضل ، إلا إذا كان لديك الكثير من الخبرة في مجال التمويل بشكل عام والقروض العقارية على وجه الخصوص.
- لكن في بعض الأحيان يكون من الممكن اختيار قرض عقاري دون استشارة.
- وهذا ما يسمى الرهن العقاري فقط ، ويتم تقديمها في ظروف محدودة ، ومن المتوقع أن تعرف ما يلي.
- ما نوع الرهن العقاري الذي تريده؟
- بالضبط ما هي الممتلكات التي ترغب في شرائها.
- كم تريد أن تقترض وإلى متى؟
- معدل الفائدة والسعر الذي تريد الاقتراض به.
- سوف يكتب لك المُقرض لتأكيد أنك لم تتلق أي نصيحة ، وأنه لم يتم تقييم الرهن العقاري ، لمعرفة ما إذا كان يناسبك.
- لكن في بعض الحالات ، قد تحتاج إلى تأكيد أنك تفهم عواقب الحصول على قرض عقاري دون مشورة وأنك سعيد بالمتابعة.
- وفي حالة ما إذا تبين لسبب ما أن الرهن العقاري لا يناسبك لاحقًا ، فسيكون من الصعب جدًا تقديم مطالبة.
قد يثير اهتمامك:
كيف أتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟
- غالبًا ما يكون التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عملية من مرحلتين.
- تتمثل المرحلة الأولى عادةً في معرفة الحقائق الأساسية لمساعدتك في تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله ونوع الرهن العقاري الذي قد تحتاجه.
- المرحلة الثانية هي حيث يقوم مقرض الرهن العقاري بفحص أكثر تفصيلاً للقدرة على تحمل التكاليف.
- إذا لم يكونوا قد تقدموا بطلب للحصول عليها بعد ، إثبات الدخل ، والآن سنتحدث عن كل من المرحلتين على حدة.
السيناريو الأول
- عادة ، سيسألك المُقرض أو سمسار الرهن العقاري سلسلة من الأسئلة لتحديد نوع الرهن العقاري الذي تريده.
- أيضا إلى متى تريد ؛ سيحاولون العمل دون الخوض في الكثير من التفاصيل حول وضعك المالي.
- يستخدم هذا أيضًا بشكل عام لتقديم إشارة إلى مدى استعداد المُقرض لإقراضك.
- يجب عليهم أيضًا تزويدك بالمعلومات الأساسية حول المنتج وخدماته وأي رسوم أو مصاريف ، إن وجدت.
المرحلة الثانية
- عادةً ، بالنسبة لهذا التطبيق ، سيبدأ المُقرض أو سمسار الرهن العقاري “بحثًا عن الحقائق” كاملًا وتقييمًا مفصلاً للقدرة على تحمل التكاليف.
- ستحتاج أيضًا إلى تقديم دليل على دخلك ونفقاتك المحددة ، و “اختبارات الإجهاد” لأموالك.
- يمكنك أيضًا تضمين بعض الأسئلة التفصيلية حول أموالك والخطط المستقبلية التي قد تؤثر على دخلك المستقبلي.
- سيقومون أيضًا بتقييم التأثير على مدفوعاتك ، في حالة زيادة أسعار الفائدة في المستقبل.
- إذا تم قبول طلبك ، فسوف يقدم لك المُقرض “عرضًا ملزمًا” ، وهو مستند رهن عقاري توضيحي يوضح شروط الرهن العقاري الخاص بك.
- سيأتي هذا مع “فترة تهدئة” لا تقل عن 7 أيام ، مما يمنحك فرصة لمقارنة وتقييم الآثار المترتبة على قبول عرض المقرض.
- قد يمنحك بعض المقرضين أكثر من 7 أيام للقيام بذلك.
- يحق لك التنازل عن فترة التهدئة هذه لتسريع عملية شراء منزلك ، إذا لزم الأمر.
- ولكن خلال فترة التهدئة هذه ، لا يستطيع المُقرض بشكل عام تغيير عرضه أو سحبه ، إلا في حالات محدودة قليلة.
- على سبيل المثال ، إذا كانت المعلومات التي قدمتها غير صحيحة.
لماذا حجم الإيداع الخاص بك مهم؟
- عندما تشتري عقارًا ، ستحتاج إلى دفع وديعة ، لأن هذا مبلغ من المال يخصص لتكلفة العقار الذي تشتريه.
- أيضًا ، كلما زاد مبلغ الإيداع لديك ، انخفض معدل الفائدة ، وعند الحديث عن الرهون العقارية ، قد تسمع أشخاصًا يذكرون “قرض مقابل قيمة” أو قيمة دائمة.
- قد يبدو هذا معقدًا ، لكنه ببساطة مبلغ منزلك الذي تملكه ، مقارنة بالمبلغ المضمون مقابل الرهن العقاري.
- على سبيل المثال ، مع إيداع 20.000 جنيه إسترليني على عقار 200.000 جنيه إسترليني ، يكون الإيداع 10٪ من سعر العقار و LTV هو 90٪ المتبقية.
- لذلك يتم تأمين الرهن العقاري مقابل هذا الجزء بنسبة 90٪ ، وكلما انخفض الحد الأدنى للقيمة ، انخفض معدل الفائدة.
- وذلك لأن المقرض يأخذ مخاطر أقل بقرض أصغر.
- تجدر الإشارة إلى أن أرخص الأسعار عادة ما تكون متاحة للأشخاص الذين لديهم وديعة بنسبة 40٪.