بنك التسليف المغربي الشعبي
أدرك المنظمون أن قروض التمويل الأصغر ، كما تُمارس ، غالبًا ما تضر بالأشخاص الذين كان من المفترض أن تساعدهم ، واستجابة لذلك ، أطلقت السلطات ، بدعم من الحكومة ، حملة مستدامة وموجهة جيدًا لإعادة الهيكلة. وتنظيم الصناعة بطريقة تسمح لها بتحقيق نمو إيجابي ومستدام على المدى الطويل.
سياسات مصممة لتعزيز حماية العملاء
تم تحديث الإطار القانوني وتعزيزه للسماح بمزيد من التنظيم والإشراف الفعال على القطاع ، بحيث تعمل مؤسسات التمويل الأصغر على تحسين ممارسات الإقراض لديها وتعزيز مواردها المالية.
اتخذ البنك الشعبي للائتمان الصغير في المغرب تدابير لتعزيز الامتثال لمبادئ حماية العملاء ، وبينما تم تحقيق الكثير حتى الآن ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به.
خلفية البنك الشعبي المغربي للإقراض الأصغر والأزمة
يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارًا وحيوية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. والثاني في مصر ويبلغ عدد عملاء التمويل الأصغر في المغرب حاليا 800 ألف وقيمة القروض غير المسددة 460 مليون دولار حسب إحصائيات 2011.
هناك 10 مؤسسات نشطة للتمويل الأصغر ، أكبر ثلاث منها ، الأمانة ، فونديب و FBPMC ، تسيطر على 80 ٪ من السوق من حيث قيمة محفظة القروض ، وتنتشر الأنشطة في جميع أنحاء البلاد ، مع العملاء حوالي 60 ٪ في المناطق الحضرية و 40٪ في المناطق الريفية.
تم منح مؤسسات التمويل الأصغر في المغرب إطارًا قانونيًا للعمل من خلال القانون رقم 18-97 ، الصادر في 1999. شهد القطاع نموًا سريعًا وكبيرًا حتى عام 2006 ، عندما بدأت المشاكل في الظهور في البنك الشعبي المغربي.
بدأت نسبة القروض المتعثرة ، والتي كانت تاريخيا منخفضة للغاية ، في الارتفاع بشكل ملحوظ على مدى فترة طويلة من الزمن ، مما دفع البنك المركزي المغربي ، بنك المغرب (www.bkam.ma) ، إلى التدخل في ما كان حتى الآن. كانت صناعة قليلة التنظيم.
متابعة القضايا والمبادرات لمعالجتها
تضمنت مبادرات BPM Microcredit إجراء عمليات تفتيش في الموقع لمحافظ القروض لمختلف وكالات الائتمان ، ومؤسسات التمويل الأصغر ، وكانت النتيجة الرئيسية هي مستوى مرتفع بشكل ملحوظ من الاقتراض الداخلي – حوالي 40٪ من المقترضين لديهم حسابات متعددة ، أي قروض معلقة مع مؤسستين أو أكثر من مؤسسات التمويل الأصغر. .
لم يتم وضع ضوابط لحظر أو حتى الحد من الاقتراض الداخلي ، وكانت النتيجة أن عددًا متزايدًا من المقترضين أصبحوا مثقلين بالديون مقارنة بقدرتهم على سداد قروضهم. على مدى السنوات الثلاث التالية ، توقف نمو القطاع وتدهور الأداء المالي لمحافظ القروض الحالية.
على سبيل المثال ، بحلول عام 2008 ، بلغ معدل القروض المتعثرة ، أي أكثر من 30 يومًا متأخرة السداد ، 5٪ ، مقارنة بمستوى 0.5٪ في عام 2004 ، ومع ذلك ، خلال هذه الفترة وحتى اليوم ، تجاوزت الحكومة عددًا من القوانين المصممة لتحسين تنظيم القطاع.
الحلول التي يقدمها البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة بالتعاون مع البنك المركزي
اتخذ البنك المركزي عددًا من الخطوات لإنفاذ هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع نطاق إشرافه على أنشطة الإقراض في السوق. ونتيجة لهذه الجهود ، تحسن الأداء المالي لقطاع التمويل الأصغر بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة ، حيث عادت نسبة القروض في عام 2011 إلى الربحية.
بالإضافة إلى ذلك ، أدى تنفيذ التأهيل الائتماني وتدابير إدارة المخاطر على مستوى الصناعة إلى القضاء على حالات انخراط العملاء في الاقتراض الداخلي بما يتجاوز قدرتهم على سداد ديونهم ، وتنمو الصناعة مرة أخرى بمعدل مستدام ، لذلك تم تطبيق مبادئ حماية العملاء. يتم دمجها في السياسات التشغيلية للمشاركين في السوق ويتم غرس الصناعة بشكل فعال بثقافة حماية العملاء.
إطار قانوني
البنك المركزي هو الكيان المسؤول بشكل أساسي عن التنظيم والإشراف على صناعة التمويل الأصغر في جميع أنحاء البلاد. داخل البنك ، يعتبر “مكتب الرقابة المصرفية” داخل “إدارة الإشراف على المؤسسات المالية” هو القسم المسؤول المباشر عن الإشراف. .
تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطة التنظيمية للبنك بموجب القانون رقم 34-03 ، الذي تم اعتماده في عام 2006. تحدد المواد 105-120 السلطة التنظيمية للبنك المركزي ، ومنذ ذلك الحين تم توسيعها وتعزيزها من خلال عدد من الهيئات التنظيمية اللاحقة القوانين واللوائح.
تدخل البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة
الاستعداد للتدخل في عمليات مؤسسة مالية نقدية إذا لزم الأمر. قد يأخذ هذا التدخل شكل:
- إملاء التحسينات في الإجراءات التشغيلية.
- طلب شطب القروض المعدومة.
- تطبيق إجراءات الشفافية مع البنك الشعبي المغربي للإقراض الأصغر.
- اتبع إرشادات حماية العملاء.
سياق التقييم
في الماضي ، تركزت معظم خدمات التمويل الأصغر للبنك الشعبي للائتمان الصغير في المغرب في المناطق الحضرية والضواحي ، بينما كان الناس في المناطق الريفية يستخدمون أشكالًا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.
مستوى الوصول إلى الائتمان الرسمي من بنك أو مؤسسة مالية منخفض للغاية في هذه المواقع ، وأظهرت الدراسات الاستقصائية الأولية لهذا المشروع أن 6 في المائة فقط من الناس في قرى المقارنة اقترضوا من مصادر ائتمان رسمية.
بين عامي 2006 و 2007 ، افتتحت الأمانة حوالي 60 فرعًا جديدًا في مناطق ريفية قليلة السكان. المنتج الرئيسي الذي تقدمه الأمانة في المناطق الريفية هو قرض المسؤولية الجماعية. منذ مارس 2008 ، تم تقديم القروض الفردية للشركات السكنية وغير الزراعية في هذه المناطق.
تتألف المجموعات من ثلاثة إلى أربعة أعضاء وافقوا على ضمان متبادل لسداد قروضهم ، بمبالغ تتراوح بين 1000 درهم (درهم مغربي) و 15000 درهم (124 إلى 1855 دولارًا) لكل عضو في المجموعة. كما تم تقديم قروض فردية ، عادة للعملاء الذين يمكنهم تقديم بعض الضمانات.
النتائج ودروس السياسة
زاد برنامج الأمانة بشكل كبير من فرص الحصول على الائتمان ، وزادت احتمالية حصول الأسر على قرض في القرى العلاجية بنسبة 8 نقاط مئوية مقارنة بالقرى المقارنة ، حيث حصلت حوالي ربع الأسر على قروض من البنك الشعبي المغربي للحصول على قروض صغيرة.
ساعد تحسين الوصول إلى الائتمان على توسيع أنشطة العمل الذاتي الحالية للأسر ، بما في ذلك تربية الماشية والأنشطة الزراعية ، لكنه لم يساعد في بدء أنشطة جديدة.
الوضع الراهن
حقق المغرب تقدما كبيرا في استقرار صناعة التمويل الأصغر منذ البنك الشعبي للقروض الصغيرة في المغرب وتنفيذ اللوائح التي من شأنها تعزيز حماية العملاء. قطاع.
ومع ذلك ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به حيث أن إحدى المبادرات المهمة التي تلوح في الأفق تتعلق بمبادرة تنظيمية لتوحيد ممارسات أسعار الفائدة في جميع أنحاء الصناعة ووضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث شفافية الأعمال فيما يتعلق بالعملاء.
في نهاية مقالنا ، تجدر الإشارة إلى أن البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة يعمل مع البنك المركزي لحل الأزمة وإيجاد حلول حقيقية من شأنها تعزيز تقدم المشاريع وسد الفجوة.