الأسباب الرئيسية لانخفاض الائتمان الجيد
السبب الرئيسي لانخفاض الائتمان الحسن هو عدم توفره والتعاون في جهود بين الدولة والمجتمع الإسلامي
الدولة لا تساعد ومعظمهم أدخل تشريعات تحظر البناء تطبق البنوك الإسلامية النظام الإسلامي في أعمالها ، كما تفعل معظم البلدان لا تدعم القروض من البنوك الإسلامية وخير مثال على ذلك مجموعة الدول العربية التي لا توجد فيها بنوك إسلامية ولا نجد فيها بنكًا إسلاميًا واحدًا..
يجب على الدول تشجيع القروض الجيدة وأن تقوم هذه الدول بجمع الأموال لمساعدة المحتاجين والفقراء والمحتاجين ، بدلاً من إيداعها كودائع منتظمة تحت الطلب ، أي بدلاً من تجميدها كأموال ائتمان ، وبالتالي يجب تقديمها ، أو جزء منها ، إلى صندوق القرض الحسن ، بحيث تتضافر الجهود لإرضاء الله تعالى ونفع المؤمنين ، عسى أن يدخلوا في ظل كلمته العلي: (وأطعموا طعاماً لمحبته للفقراء والأيتام والأسرى. نحن نطعمك لله فقط لا نريد منك أجر أو شكر بل نخاف من ربنا يوم كئيب كئيب فحمهم الله من شر ذلك اليوم وقابلهم بوفرة وفرح وحيوية. أجرهم على ما تحملوه بصبر من الجنة والحرير.) سورة الإنسان: (8
الدولة لا تساعد ومعظمهم أدخل تشريعات تحظر البناء تطبق البنوك الإسلامية النظام الإسلامي في أعمالها ، كما تفعل معظم البلدان لا تدعم القروض من البنوك الإسلامية وخير مثال على ذلك مجموعة الدول العربية التي لا توجد فيها بنوك إسلامية ولا نجد فيها بنكًا إسلاميًا واحدًا..
يجب على الدول تشجيع القروض الجيدة وأن تقوم هذه الدول بجمع الأموال لمساعدة المحتاجين والفقراء والمحتاجين ، بدلاً من إيداعها كودائع منتظمة تحت الطلب ، أي بدلاً من تجميدها كأموال ائتمان ، وبالتالي يجب تقديمها ، أو جزء منها ، إلى صندوق القرض الحسن ، بحيث تتضافر الجهود لإرضاء الله تعالى ونفع المؤمنين ، عسى أن يدخلوا في ظل كلمته العلي: (وأطعموا طعاماً لمحبته للفقراء والأيتام والأسرى. نحن نطعمك لله فقط لا نريد منك أجر أو شكر بل نخاف من ربنا يوم كئيب كئيب فحمهم الله من شر ذلك اليوم وقابلهم بوفرة وفرح وحيوية. أجرهم على ما تحملوه بصبر من الجنة والحرير.) سورة الإنسان: (8
ولعل سبب عدم الاهتمام بالاقتراض هو عدة دوافع في الشركة ولعل أحدها :
بقلم: د. صلاح بن فهد الشلهوب
أم لا: التخلف عن سداد القروض السائدة ، حتى يجد الدائن نفسه أحيانًا في ضائقة ما ويشعر بنوع من الإذلال في طلب ماله ، بسبب تساهل عدد من الأشخاص في السداد..
ثانيًا: هناك طرق مختلفة للإقراض أو التمويل متوفرة من البنوك ، سواء كانت إسلامية أو تقليدية ، خاصة بعد أن أصبحت البدائل المتوافقة مع الشريعة متاحة على نطاق واسع وبتكلفة منخفضة مقارنة بالماضي وأصبحت في متناول الأفراد. بدأوا في استقبالهم أكثر ، بدلاً من الاقتراض من الأشخاص.
ثالثًا: وجود أدوات استثمارية مختلفة ذات مخاطر مختلفة ووجود مؤسسات مالية تسمح للأفراد بالدخول بسهولة إلى هذه الاستثمارات مما يجعل السيولة المتاحة للأفراد تتجه أكثر إلى هذه القنوات الاستثمارية..
رابعًا: بسبب تضخم الأوراق النقدية ، يشعر الكثير من الناس أن السداد ، حتى لو كان بنفس القيمة ، قد انخفض فعليًا في القيمة النقدية منذ يوم الاقتراض..
ومن أسباب تراجع القروض الجيدة نجد أن هناك شركات تلاعبت بهذا المفهوم لتقديم خدماتها مقابل الربح.
بقلم: د. صلاح بن فهد الشلهوب
أم لا: التخلف عن سداد القروض السائدة ، حتى يجد الدائن نفسه أحيانًا في ضائقة ما ويشعر بنوع من الإذلال في طلب ماله ، بسبب تساهل عدد من الأشخاص في السداد..
ثانيًا: هناك طرق مختلفة للإقراض أو التمويل متوفرة من البنوك ، سواء كانت إسلامية أو تقليدية ، خاصة بعد أن أصبحت البدائل المتوافقة مع الشريعة متاحة على نطاق واسع وبتكلفة منخفضة مقارنة بالماضي وأصبحت في متناول الأفراد. بدأوا في استقبالهم أكثر ، بدلاً من الاقتراض من الأشخاص.
ثالثًا: وجود أدوات استثمارية مختلفة ذات مخاطر مختلفة ووجود مؤسسات مالية تسمح للأفراد بالدخول بسهولة إلى هذه الاستثمارات مما يجعل السيولة المتاحة للأفراد تتجه أكثر إلى هذه القنوات الاستثمارية..
رابعًا: بسبب تضخم الأوراق النقدية ، يشعر الكثير من الناس أن السداد ، حتى لو كان بنفس القيمة ، قد انخفض فعليًا في القيمة النقدية منذ يوم الاقتراض..
ومن أسباب تراجع القروض الجيدة نجد أن هناك شركات تلاعبت بهذا المفهوم لتقديم خدماتها مقابل الربح.
كان هناك جدل واسع بين العلماء المسلمين حول ما يسمى بالتكاليف الإدارية أو رسوم الإدارة – وهي الرسوم التي تفرضها شركات الإقراض مقابل خدمات إنشاء القروض – للقرض الممنوح بموجب قرض جيد ، حيث كان هناك عدد قليل من الكيانات التي تقدم التمويل الإسلامي المنتجات تحت اسم قرض جيد. وفي هذا السياق جاء بقرار من المجلس الدولي للحقوقيين المنعقد برعاية هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية. AAOFI {www.aaoifi.com} الذي يذكر أن جميع أنواع الفوائد أو الإضافات (على المبلغ المقترض) المتفق عليها بين المقترض والمقرض أو المحددة مسبقًا في العقد أو المفروضة على التأخر في السداد في شكل أموال أو أي فائدة محظورة تمامًا وتعتبر ربا. (المعيار الشرعي ، أيوفيصفحة 336).
علينا أن نفهم أن الرسوم الخدمية والإدارية المتراكمة بنسب مثل 2 في المائة أو 3 في المائة أو 4 في المائة من أصل الدين تحت اسم الخدمة والرسوم الإدارية بموجب قرض حسن ليست مقبولة لدى العديد من الفقهاء المسلمين. دعنا نتخيل أن تكلفة هذه الخدمة يمكن أن تكون 200 درهم فقط (على سبيل المثال) لكل معاملة أو عملية قرض ، والتي تشمل استخدام الكمبيوتر ، وتكاليف الإدارة ، والرسوم الإدارية ، إلخ.. يجب أن تكون التكلفة الفعلية التي يتم تحصيلها قريبة من مبلغ 200 درهم لجميع المقترضين ، بغض النظر عن المبلغ المقترض ، حتى لو كان ، على سبيل المثال ، أعلى من 10 آلاف درهم. ولكن إذا تم تحديد التكلفة كنسبة مئوية ، فإن رسوم الخدمة القائمة على النسبة المئوية هي الربا الحقيقي الذي يختبئ وراء اسم الخدمة والتكاليف الإدارية في قرض جيد..
علينا أن نفهم أن الرسوم الخدمية والإدارية المتراكمة بنسب مثل 2 في المائة أو 3 في المائة أو 4 في المائة من أصل الدين تحت اسم الخدمة والرسوم الإدارية بموجب قرض حسن ليست مقبولة لدى العديد من الفقهاء المسلمين. دعنا نتخيل أن تكلفة هذه الخدمة يمكن أن تكون 200 درهم فقط (على سبيل المثال) لكل معاملة أو عملية قرض ، والتي تشمل استخدام الكمبيوتر ، وتكاليف الإدارة ، والرسوم الإدارية ، إلخ.. يجب أن تكون التكلفة الفعلية التي يتم تحصيلها قريبة من مبلغ 200 درهم لجميع المقترضين ، بغض النظر عن المبلغ المقترض ، حتى لو كان ، على سبيل المثال ، أعلى من 10 آلاف درهم. ولكن إذا تم تحديد التكلفة كنسبة مئوية ، فإن رسوم الخدمة القائمة على النسبة المئوية هي الربا الحقيقي الذي يختبئ وراء اسم الخدمة والتكاليف الإدارية في قرض جيد..
يخلق القرض نوعًا من التبادل البشري الكبير بين طرفي القرض ، إذا تم تخصيصه بطريقة مقبولة شرعيًا ودينًا ، وباتباع ما نصت عليه الشريعة ، تنشأ حتمًا رابطة اجتماعية . بين المُقرض والمقترض وهما طرفان في عقد على شكل قرض ، ولكي يتم استكمال حلقات هذا العقد ، يجب أن يكون لهما ركائز. والشروط التي تحدد توجهاته وتضع مسارا واضحا له لتحقيق هدفه النبيل ، بحيث تكون النتيجة إيجابية لأطراف الشركة ممثلة بالدائنين والمدينين.
بالإضافة إلى ذلك ، أنشأت الشريعة عددًا من الآداب والسلوكيات والأخلاق التي يجب أن تكون موجودة عند التعامل مع عملية الإقراض. وهذه الآداب شرعها القرآن والسنة ولا يقصد بها إشكال أو خلاف بين صاحب القرض والمتلقي عليه.
ومن أهم هذه الفروق أن المقترض لا يستطيع أحيانًا سداد القرض ، وأن الإجراء يؤدي إلى المماطلة والتسويف في سداد القرض والوفاء به ، ولهذا السبب ابتكر الإسلام هذه الآداب المتمثلة في قوانين خاصة بالعودة. الأموال المقترضة لأصحابها الدائنين ، ومن ناحية أخرى تمثل الدوام لممارسة عملية الإقراض والاقتراض.